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　　近日ღღ，百万医疗险“好医保”系列核心产品迎来升级ღღ：新版本将三甲医院国际部ღღ、特需部及部分私立医院纳入保障范围ღღ，并扩充了院外购药的报销责任ღღ。

　　这不仅是单一产品的迭代ღღ，更折射出在医保支付改革深化的背景下ღღ，整个行业正加速向中端医疗险市场扩容与转型ღღ，市场格局正在重塑ღღ。

　　中再寿险高管在接受保通社采访时提到ღღ：“今年上半年ღღ，行业持续深耕中端医疗险市场ღღ，各市场主体围绕该领域展开多元探索ღღ，‘好医好药版’医疗险ღღ、中端医疗险ღღ、DRG 医疗险等创新产品形态不断涌现ღღ，供给端已就产品策略形成共识ღღ。”

　　市场趋于饱和ღღ，曾引领健康险增长的百万医疗险ღღ，近年来不断随着环境变化顺势调整——通过优化产品形态寻找发展新路径ღღ，以巩固在医疗支付体系中的地位ღღ。

　　在业内看来ღღ，以DRG改革为例ღღ，保险公司正通过“向上拓展责任”挖掘保障缺口ღღ。当下ღღ，业内关注的核心问题在于ღღ：中端医疗险能否成为医疗险市场新的增长主力？公司又该如何把握市场机遇？

　　日前ღღ，互联网保险平台蚂蚁保宣布旗下百万医疗险品牌“好医保”系列的核心产品进行新版升级ღღ，此次升级涵盖“好医保”三款核心产品ღღ：由人保健康承保的好医保·长期医疗（旗舰版2025）和好医保·中老年长期医疗（2025版）ღღ，以及平安健康保险承保的好医保·少儿长期医疗（2025版）ღღ，全面覆盖成人拉斯维加斯官方网站首页拉斯维加斯官方网站ღღ、中老年ღღ、少儿全年龄段人群ღღ。

　　据介绍ღღ，三款产品均在先进药械资源上实现拓展ღღ：院外药品目录新增2024年国家药监局批准上市的全部药品拉斯维加斯官方网站首页ღღ，住院期间外购药均可报销ღღ；同时新增全目录进口药ღღ、近400种原研药及国家指定创新药械等超1500种先进药械ღღ。无论是院内使用先进药械还是院外购药ღღ，均实行0免赔额ღღ，符合理赔标准的费用可按100%比例赔付ღღ。

　　“好医保系列通过创新升级将先进医药纳入保障ღღ，希望让普惠型医疗险用户也能享受高品质医疗服务ღღ。”蚂蚁保健康险事业部总经理沈晔在“好医保”系列升级媒体沟通会上表示ღღ。

　　自DRG/DIP医保支付方式改革试点以来ღღ，门诊治疗费用占比上升ღღ、院外购药需求增加WRITEAS流水ღღ，导致传统百万医疗险的保障范围与患者理赔需求出现差距ღღ，而中高端医疗险的价格又让普通家庭难以承担ღღ。在此背景下ღღ，多家公司主推的百万医疗险纷纷升级责任ღღ，增加外购药及器械保障ღღ，部分产品试水“无清单限制”外购药责任ღღ。

　　对于供给端的这一变化ღღ，中再寿险高管指出ღღ：“传统寿险公司与代理人渠道的新单获客模式已趋于固化ღღ，互联网渠道及大型寿险公司均将产品策略向中高端医疗险倾斜ღღ。在医疗险市场进入存量博弈阶段后ღღ，当前增长主要体现为存量客户资源的结构性转移ღღ。”

　　保通社注意到ღღ，随着百万医疗险产品的责任扩展与升级ღღ，服务内容与价格也相应提升ღღ。以升级后的“好医保”旗舰版为例ღღ，1岁儿童有医保情况下首年保费约922元拉斯维加斯官网登录入口ღღ，ღღ，较原版837元上涨约10%ღღ；40岁健康男性有医保首年保费 847元ღღ，较原版659元上涨约28%ღღ。但业内认为ღღ，这一价格仍处于普惠型医疗险的合理区间ღღ。

　　业内普遍认为ღღ，医保支付方式改革为商业医疗险释放发展空间ღღ，中端医疗险有望成为行业增长的核心驱动力ღღ。

　　阳光人寿相关负责人指出ღღ：“随着生活水平与医疗技术进步ღღ，患者对院外药械拉斯维加斯官方网站首页ღღ、特需医疗的需求显著增加ღღ，而传统百万医疗险与惠民保难以覆盖ღღ；同时WRITEAS流水ღღ，人口老龄化加剧ღღ，慢病及带病人群对健康告知简化的次标体中端医疗险需求旺盛ღღ。此外ღღ，都市家庭的医疗需求已从‘费用报销’转向‘体验升级’ღღ，对专家绿通ღღ、术后康复等增值服务提出更高要求ღღ。”

　　“公众对健康保障的需求已从基础医疗向高质量WRITEAS流水ღღ、多元化延伸ღღ。”人保健康总精算师温家振在上述媒体沟通会上表示ღღ，在此背景下ღღ，商业健康险的核心价值在于ღღ：一方面填补基本医保覆盖外的保障空白ღღ，以普惠型百万医疗险为例ღღ，通过产品迭代升级5001拉斯维加斯登录ღღ，ღღ，推动先进医疗资源的可及性——既让参保人尽早享受前沿治疗ღღ，又以可负担的费率扩大保障范围ღღ；另一方面ღღ，响应国家政策导向ღღ，在多层次医疗保障体系中明确定位ღღ，成为衔接基本保障与个性化需求的关键纽带拉斯维加斯官方网站首页ღღ。

　　尽管行业对产品升级形成共识ღღ，当下ღღ，市场正处于快速增长的早期阶段ღღ。中再寿险高管坦言ღღ，中端医疗险市场面临现实困境ღღ。“一方面ღღ，宏观消费需求结构性调整下ღღ，保险作为非必需消费的优先级后置ღღ，高价位产品推广遇阻ღღ；另一方面ღღ，适配DRG付费改革的产品条款复杂度大幅提升——代理人讲解产品时间ღღ，可能从30分钟延长至1~2小时ღღ，传统销售模式下队伍专业能力不足ღღ，导致销售效率显著下滑ღღ。”

　　“中端医疗险市场存在一定程度的产品同质化ღღ，大部分产品在保障范围ღღ、报销比例和价格上差异不大ღღ，缺乏差异化竞争优势ღღ。”针对市场同质化问题ღღ，阳光人寿提出三方面破局路径ღღ。

　　一是客群精细化分层ღღ。按收入ღღ、健康状况ღღ、职业等维度细分目标群体（如中高收入人群ღღ、特定地区职场人士）ღღ，针对性覆盖特需国际部ღღ、私立医院等场景ღღ，并差异化设置免赔额与赔付比例ღღ。

　　二是弹性产品架构设计拉斯维加斯官方网站首页ღღ。提供门急诊医疗费用报销ღღ、院外药等可选责任模块拉斯维加斯官方网站首页ღღ，允许客户按需组合ღღ，通过灵活保障增强产品吸引力5357cc拉斯维加斯ღღ。

　　三是增值服务与科技赋能ღღ。融入健康管理ღღ、康复支持等服务ღღ，提升客户黏性的同时通过大数据风控降低赔付风险ღღ；借助AI技术实现精准核保与动态定价ღღ，降低逆选择风险ღღ。

　　相较于百万医疗险WRITEAS流水ღღ，中端医疗险保障边界显著拓宽——不仅覆盖公立医院普通部ღღ，还延伸至私立医院ღღ、公立医院特需部及国际部ღღ。

　　在医疗险“中端化”趋势下ღღ，对险企经营提出多重挑战ღღ。上述阳光人寿相关负责人就提到ღღ：“包含特需部的医院主要集中于一二线城市ღღ，对其他城市客户吸引力有限ღღ；同时ღღ，特需国际部医疗行为与费用的地域差异较大ღღ，管理难度大ღღ。”

　　招商信诺相关负责人对保通社透露ღღ，公司通过高端技术赋能中端ღღ、资源复用降低门槛的策略ღღ，将高端医疗险积累的医疗网络ღღ、健康管理能力及风控经验转化为中端产品的普惠优势ღღ，推动多层次医疗保障体系的建设ღღ。

　　针对赔付风险ღღ，阳光人寿建议从以下几个方面强化风控ღღ。比如在产品与定价优化方面ღღ，合理设计产品形态ღღ，结合医疗数据审慎定价ღღ；通过风控技术提升风险识别效率和精度ღღ；外购药精细化管理方面ღღ，在条款中清晰列明药械清单和适应症范围ღღ，并根据医学技术进步定期对清单内容进行更新ღღ。

　　医疗技术迭代与械的持续涌现ღღ，形成了商业健康险的服务空间5357cc拉斯维加斯官网ღღ，ღღ。在温家振看来ღღ，进口药ღღ、原研药保障范围的确定是医学专业性拉斯维加斯官方网站首页ღღ、需求匹配度与精算合理性共同作用的结果ღღ。“从产品普惠属性出发ღღ，在保费水平与保障力度间寻求最优解——既要通过风险池的科学构建控制费率ღღ，确保大众可承受WRITEAS流水ღღ，又需最大化保障效能ღღ，实现‘花小钱ღღ、保大病’的核心价值5357cc拉斯维加斯游戏官网版平台ღღ。”

　　中再寿险高管指出ღღ，DRG改革背景下ღღ，保险公司目前的核心策略是挖掘DRG付费机制下的保障缺口WRITEAS流水ღღ。“若带量采购政策能进一步开放医院原研药采购渠道ღღ，商业保险可有效覆盖原研药报销ღღ；否则ღღ，仅通过增加外购药责任的中端医疗险ღღ，实质保障价值可能受限ღღ。”

　　在其看来ღღ，当前市场还面临另一重挑战ღღ：部分新产品虽“加量不加价”ღღ，但商业医疗险尚未形成清晰市场定位ღღ，公众认知度不足ღღ，单纯依靠行业推动难以实现规模突破ღღ。该高管建议拉斯维加斯官方网站首页ღღ，未来还需通过强化风险保障价值教育ღღ，逐步培育系统性购买氛围ღღ。